UE0513 理財有道
文沛聽打
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各位弟兄姐妹大家平安
我是陳志宏牧師
我們這一系列的課程的信息是
怎麼樣在金錢的管理上//作上帝的好管家
今天是第三集的課程
我們今天的主題是
上帝對債務的看法
當我們提到債務的時候
可能有些人覺得
這個問題離我們相當的遙遠
其實不然
我現在提供一些//國內外的一些現象
供大家作一些參考
根據統計
台灣在2004年
每人的平均所得//大概是台幣四十二萬
而在那一年
七年級的族群
他們的平均負債是二十一萬
二十一萬這個數字
是當時那一年
歐洲一個家庭的負債的狀況
2005年 全中華民國
我們有四成的人有債務的問題
這四成有債務問題的人
他們平均負債
是新台幣四十六萬兩千塊錢
這是相當多的數字
美國的債務問題更加的嚴重
如果我們把//美國這個國家的總債務
換成一塊錢的美鈔
然後把它連在一起
鈔票的頭尾相連 往太空延伸
這個鈔票的總長度
會超過十億英里
比到太陽的距離還要更遠
美國這個國家的//家庭的平均所得
其實他們是負的
加總下來
平均所得每年負四百美金
他們每年有超過//一百萬人以上宣告破產
這是非常嚴重的狀況
這個數字不斷地在增加當中
然後根據蓋洛普的民意調查
在美國的離婚的案件當中
有56％是跟債務問題
家庭財務緊張有關係所造成的
所以債務問題所造成的問題
遠比我們所知道的 所想像的//還要嚴重得很多
在上一集的信息當中//我們曾經提到
當我們承認
上帝對我們一切的資產//擁有主權的時候
也包括了我們的負資產
就是我們的負債也是屬上帝的
這會有一個意想不到的好處
我們的負債也是屬上帝的
我們就要了解一下
聖經當中對債務的問題看法
到底是怎麼樣呢
聖經當中//其實並沒有告訴我們說
債務是一種罪惡
只是上帝為了我們的好處
祂勸我們不要落入//債務的捆綁跟轄制的當中
羅馬書的十三章第8節//這樣告訴我們
凡事都不可虧欠人
這一句話
在不同的聖經譯本當中//有不同的翻譯
在《英皇欽定本》的翻譯是
它是這樣說
不欠人任何的東西
然後在《新國際本》的聖經
它說 不讓債務欠著
在另外一個//叫作《當代聖經》的聖經翻譯
它說 要還清所有的債務
在《新美國標準聖經》
很接近原文的一個譯本
它說 不欠任何人任何東西
另外一個譯本//叫《增訂本聖經》
它說 遠離債務//不欠任何人任何東西
所以聖經的教導是非常清楚的
盡可能不要負債
萬一不得已負債
盡可能想辦法//早一點把我們的債務還清
接下來我們要看
聖經對債務其他方面的教導
聖經對債務有什麼教導呢
第一種聖經的教導是
債務是一種奴役
箴言的二十二章第7節它說
富戶管轄窮人
欠債的是債主的僕人
所以我們一般都稱//債權人是什麼呢
叫債主對不對
他是我們的主人
他會管轄我們
當我們欠債的時候
我們就處於//被債主奴役的地位
事實上我們欠的債愈多
我們就是債主的奴僕
我們不能充分 自由
隨意地運用我們的收入
因為我們必須怎麼樣
法律上必須優先用來還債
要清償債務
目前在我所屬教會的//宗派的總會辦公室
協助一些行政的業務
我就常常需要處理一些同工
他們的欠債必須要扣款
三分之一來償債這樣狀況
據我對這些同工的了解
其實他們的生活有很多的需要
但是他們不能自由地運用
他們所得到的這些工價
因為他們有三分之一
要先交給這些債權的銀行
他們在財務上沒有自由
他們必須受到限制
第二方面 聖經告訴我們
債務是一種咒詛
在舊約聖經當中
順服上帝所得到的賞賜之一//是什麼呢
就是脫離債務
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申命記28:2

你若聽從耶和華你上帝的話
這以下的福必追隨你
臨到你身上
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申命記28:12

耶和華必為你開天上的府庫
按時降雨在你的地上
在你手裡所辦的一切事上
賜福與你
你必借給許多國民
卻不致向他們借貸
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所以當我們蒙上帝祝福的時候
我們不會負債
而且我們有能力
把我們的一些金錢借給別人
但是反過來呢
負債是不順服上帝的人//所遭受的咒詛之一
也是在申命記的第二十八章//15、43、44節
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申命記28:15

你若不聽從耶和華你上帝的話
不謹守遵行祂的一切誡命律例
就是我今日所吩咐你的
這以下的咒詛都必追隨你
臨到你身上
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申命記28:43-44

在你中間寄居的
必漸漸上升
比你高而又高
你必漸漸下降
低而又低
他必借給你
你卻不能借給他
他必作首 你必作尾
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所以當我們不順服神
落入咒詛的時候
其中一種現象怎麼樣
就是負債
所以當我們的生命光景當中
出現負債的狀況
某一種程度
我們是落入到//審判跟刑罰的裏面
第三
聖經對債務的看法是什麼呢
債務是對未來的投機取巧
當我們向別人借錢的時候
其實我們裏面有一個假設
什麼假設呢
就是我們會繼續有好的//工作的機會
我們繼續有工作的能力
我們可以賺足夠的錢//來還這些債務
所以我們才敢去借錢
來進行這些消費對不對
但是如果我們想的是
我們能夠繼續保有//收入不錯的工作
或者我們投資的生意會賺錢
聖經對這種假設//是提出一種警告
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雅各書4:13-15

嗐 你們有話說
今天明天我們要往某城裡去
在那裡住一年
作買賣得利
其實明天如何
你們還不知道
你們的生命是什麼呢
你們原來是一片雲霧
出現少時就不見了
你們只當說
主若願意
我們就可以活著
也可以做這事 或做那事
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真的有些時候
我們的假設不一定成立的
特別是在面對金融危機//金融風暴的時候
有很多人有很好的工作能力//跟工作經驗
但是他們卻找不到工作
很多人要放無薪假
所以我們那個假設
其實是需要受到聖經的挑戰
我們需要對我們聖經的真理//要銘記在心
我們不能假設//我們還是可以像以前一樣
可以賺那麼多錢
其實有些環境的變化
不是我們可以控制的
有一個對美國人//過度消費的描述
非常的傳神
是這樣說的
他說 很多美國人怎麼樣
開始用貸款所買來的汽車
然後他們用信用卡刷卡//去買汽油錢
然後跑在哪裏呢
跑在透過債券投資的公路上面
然後準備去買分期付款的家具
然後擺在從銀行貸款//買來的房子裏面
這樣的描述
其實有些時候某種程度
也逐漸在台灣的社會當中發生
這是一個很危險的現象
因為很多的環境跟事情
不是我們能夠控制的
譬如說我們剛才提到
在經濟不景氣的時候
工作機會有些時候//變得愈來愈少
我們的收入
可能因為找不到合適的工作//愈來愈低
然後加上有些時候//天有不測風雲
有些時候我們碰到一些意外
或是一些疾病的關係
我們失去工作能力
屆時我們不單沒有收入
而且我們要付出更多的醫藥費
我們所累積的債務
就會成為極其沈重的擔子
借貸會讓那些依靠我們//跟需要我們供應的人
特別是家人
他們的壓力會增加
如果我們有任何的意外發生
這些債務的擔子怎麼樣
會從我們的身上轉到他們身上
繼續加在他們的上面
我們可以用列王紀
以利沙時代一個寡婦的例子
來說明這個痛苦的後果
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列王紀下4:1

有一個先知的門徒的妻
哀求以利沙說
你僕人我丈夫死了
他敬畏耶和華是你所知道的
現在有債主來
要取我兩個兒子作奴僕
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這個寡婦她的丈夫
是一個先知的門徒
他過去非常忠心地事奉上帝
但是不知道為了什麼原因
他向人借了一些錢
他有一些負債
也不知道為了什麼原因
他就突然過世了
但是這個債務怎麼樣
這個債務就轉移到他的妻子
跟他兩個孩子的身上
債權人要來向寡婦要債
可是寡婦有沒有錢
寡婦基本上沒有錢的
沒辦法還出這樣的債對不對
那怎麼辦呢
債權人就要她兩個兒子//去作奴僕
來償還他們所欠的債務
所以說這個寡婦
不單失去生活的倚靠
而且因為她無力償還
她丈夫所遺留下來的債務
她的兩個兒子//也要被迫離開她的身邊
去別人家裏面去作奴隸
這是一個很悲慘的情況
馬太福音第六章33節//這樣應許我們
你們要先求祂的國跟祂的義
這些東西都要加給你們
所以當我們有債務的時候
某種程度是怎麼樣
沒有讓上帝有機會//來顯明祂的作為
因為我們剛才所讀的//聖經的上下文
那個是指我們日用的飲食
是我們的生活的必需品
腓立比書四章19節//有類似的應許
我的上帝必照祂榮耀的豐富
在基督耶穌裡
使你們一切所需用的都充足
所以假如說我們需要向人借錢
來供應我們的基本生活需求
那個是向世人宣告一種信息
什麼樣的信息呢
就是我們所信靠的上帝
沒有辦法供應我們//日用飲食的需要
祂沒有辦法來照顧我們
所以我們必須用借貸
來滿足我們基本生活的需要
其實有些時候//我們是真的需要借貸
才有基本生活的需求嗎
其實有些時候
我們是搶在上帝的面前來工作
上帝應許//日用的飲食要賜給我們
可是有些時候
我們好幾個禮拜之前
好幾個月之前
我們就怎麼樣
我們就已經沒有信心
我們就去採取借貸的行為
當然很多時候
我們的借貸//不是為了生活必需品
如果我們為了生活必需品//向別人借貸
也很可能是
上帝把祂所供應給我們的//生活的需要
我們把它用到//一些不必要的東西上面
有一次我的太太接到一通電話
是她大學時代的同學打給她的
後來她也信了耶穌
然後她在另外一個教會聚會
她那一天就打電話
跟我太太有一些交通
通常她們交通的時間很長
一個多小時
裏面主要的重點是什麼呢
就是她們家的經濟非常困難
她們有很多的需要
但是她丈夫所賺的錢
不夠來滿足他們的需求
所以他們就落在一些//債務的壓力裏面
然後講講...講了很長的時間
最後她跟我太太說一件事情
她說 她最近使用一款保養品
這個保養品非常的好
而且非常的便宜
只要八九千塊錢就夠了
後來我太太跟我講了這一段
我聽到之後就頭上三條線
為什麼呢
我在想
假如說她把那個八九千塊的錢
不要去買保養品
其實對她們家來說
她的經濟壓力就可以馬上解除//對不對
所以很多時候
上帝的確供應//我們日常生活的需要
但是有些時候
我們不當的運用我們的金錢
會造成我們落入//債務的困難裏面
債務有些時候會讓我們逃避
上帝要教導我們的一些功課
很多東西我們以為//是對我們有益處的
但是上帝知道
那些東西實際上對我們來說
有些時候不見得是那麼地必要
甚至是有損的
祂就會照祂的智慧
不給我們充裕的經費
可以去做這方面的消費
我們因為買不起這些東西
或沒有辦法從事相關的消費
我們就可以從上帝//不供應的過程來分辨
到底這些東西//是不是我所需要的
或者到底這些東西//是好或者是不好
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馬太福音7:11

你們雖然不好
尚且知道拿好東西給兒女
何況你們在天上的父
豈不更把好東西給求祂的人嗎
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但是我們要來思想這一句話
這一句話有個反面的意思
如果我們向天父上帝//所求的東西不好
祂會不會給我們
好東西祂一定給對不對
但是我們所求的東西不好呢
一個好的天父
是不會把不好的東西給我們
因為那個東西可能對我們來說//是有害的
或者是沒有益處的
雅各書四章3節//也這樣告訴我們
你們求也得不著
是因為你們妄求
要浪費在你們的宴樂中
所以上帝不給我們的東西
上帝不給我們供應經費//去買的東西
通常不是我們所需要的
如果我們用借貸的方式//去取得這些物品
那我們就失去一個機會
從上帝是否供應//我們經費來購買
來判斷這個東西//是否是我們需要的
是否對我們有益處
有些時候我們會失去一個//判斷跟學習的機會
我在讀神學院的時候
有個這樣的經驗
有一段時間
我所讀神學院的書房
它推行一種制度
就是如果你需要買書
但是你手上沒有足夠的現金
你可以先記帳
然後等你有錢的時候再還錢
因為有些時候一開學
需要買很多的參考書
有些時候你不見得每個月//你的收入是剛剛好
所以通常一開學需要買一些書
我們經濟壓力會比較大
所以這樣的制度
原本其實是不錯的設計
但是有些時候對我們來說
也是一種考驗
我是一個非常喜歡買書的人
所以神學院每隔一段時間
它就會推出一些促銷的活動
特別有些時候//它會賣一些套裝的書
套裝的書因為書本分量很多//價格比較高
它會打折促銷
然後它有這個制度
你可以先怎麼樣
先拿書 先記帳
等你有錢的時候再來付款
我記得我曾經//前後使用過兩次這個辦法
買了兩套書
其中有一套書有八本
我在寫神學院的報告的時候
我曾經引用其中一本書的內容
作為我的附註
然後老師看到報告之後
他有一天跟我聊天
他就跟我問一個問題
你為什麼會引用那本書的內容
來做你的報告呢
那本書其實很平常
沒有什麼參考價值
果然老師說得沒錯
我除了用過那一次之外
我再也沒有用過//那一套書的任何的內容
做我寫報告的內容
我以後也沒有再用過那套書
但是我已經買了那套書
而且是怎麼樣
用先拿書後付款的方式
然後另外一次
我們神學院的書房
又推出另外一個優惠活動
這一次是一個傳道人//他的講道集
他講得非常好 有五十本
我也用這種方式先買了一套
後來到我神學院三年級//即將要畢業的時候
我所實習的教會有一個弟兄
有一天他就問我一個問題
他說 志宏啊//你有沒有這套書
這套書非常的好
我說 我已經有了
他說 假如你已經有的話
那我就不送你了
我就改送你別的東西
結果他就送我一本//叫作《康熙大辭典》
《康熙大辭典》其實我看不懂
我研究了半天//不知道它在講什麼
過了好多年之後
我終於找到一個中文系的學生
把那本書送給他
但是假如說我當初
沒有先用這種借款的方式
欠債的方式買那本書
我還是會怎麼樣
我還是會得到這套書對不對
但是我的生活//不會有其他的影響
所以說這個過程當中
我就學會一個功課
如果我真的有需要
上帝會想辦法//供應我所需要的東西
如果上帝不供應我經費
去買我想要買的東西
就表明什麼
那個東西不是我所需要的
所以千萬不要用借錢的方式
去取得那些你想要的東西
以致於你失去
上帝要教導你//操練信心的功課
或是失去上帝要教導你
分辨好壞的功課
什麼東西是真實有益處的呢
上帝有些時候會透過//祂供應或不供應金錢
幫助我們去分辨
接下來我們要來思想的//是什麼呢
就是在現代的社會當中
哪些方式是屬於借貸的行為
當然對我們來說
我們直接開口
向我們的家人朋友借錢
是屬於借貸的行為
但是我們向銀行貸款
這也是借貸的行為
我們使用信用卡//先刷卡後付款
某種程度它也是屬於//借貸的行為
買東西分期付款
也是借貸的行為
過去早期有人跟互助會
這也是借貸的行為
現在是一個刺激消費的時代
各種的商品無不使出渾身解數
希望從我們的荷包當中//掏錢出去
有個廣告詞是這樣子
「先享受後付款」
還有廣告詞是什麼呢
「先買後付//每個月輕鬆繳款」
真的是這麼輕鬆嗎
事實上每個月要付款//一點都不輕鬆

****************1,11\\\\\\\'23\\\\\\\"-11\\\\\\\'32\\\\\\\"請刪

我們要有智慧地去面對
這很多商品或廣告的//刺激消費的引誘
所以我們付現金
會讓我們頭腦清醒一點
因為畢竟付現金//是比較有感覺對不對
你要數鈔票的時候你就發現
喔 這麼多錢
你會重新的好好考慮一下
這真的是我的需要嗎
還是這個其實不是我的需要
是我的虛榮所造成的
我們要付現金
讓我們重新有考慮的機會
當然信用卡//也是一種不錯的理財工具
我們身上不太需要//帶大額的現金
我們可以延後付款
讓資金週轉比較靈活
然後有一些紅利積點
可以換贈品或是現金回饋
但是我們使用信用卡//如果沒有節制
可能會造成很大的財務透支
所以很簡單的判斷
基本上如果你每個月
都可以全額繳清//你的信用卡的卡費
這就沒什麼問題
可是一旦你沒有辦法全額繳清
你需要動用到循環利息
就表示我們已經出現//負債的狀況
在這樣的情況之下
你就有剪卡的必要
事實上循環利息是非常嚇人的

**************1,12\\\\\\\'40\\\\\\\"-13\\\\\\\'02\\\\\\\"請刪

我們可以介紹大家一個
簡單的利息計算的公式
叫什麼呢
叫作「七二定律」
什麼是「七二定律」呢
這個是一個快速的方法來計算
一個金額的本利和
需要幾年就會變成//原來金額的兩倍
你只要用72
除以當時的利率就可以了
所以假如說你的利率是6％
72除以6是多少
十二年
也就是說十二年
你的利率加上本金//就會變成兩倍
假如說你的利率是8
九年就會兩倍
利率是12呢
六年就會兩倍
你的利率是18呢
信用卡的循環利息
四年就會變成兩倍
所以你現在會知道
為什麼銀行要拚命//發行信用卡給你嗎
因為當你開始用到//循環利息的時候
只要四年的時間
你就要付出你借出錢的兩倍
才能夠還清你所欠的債務

*************1,13\\\\\\\'55\\\\\\\"-14\\\\\\\'28\\\\\\\"請刪

可能有人會這樣問一個問題
現代社會難道任何的情況之下
負債都是屬於不好的嗎
有什麼情況之下可以借錢呢
聖經沒有完全的清楚地交代
不過如果符合以下三個條件
這樣的債務或許是可以考慮的
什麼樣的情況之下呢
第一個
就是所買的東西是一個資產
它有增值的潛力
或者是它能夠創造收入
這是一個生財的工具
或是它有升值的潛力
這是第一個條件
第二個條件是什麼呢
這個東西的價值相等
或是超過這個貸款的額度
也就是說//有一天你需要還債的時候
你可以把它賣掉 處分掉
它所換回來的錢超過你的負債
這樣是可以考慮的
第三
就是它的貸款的額度不大
還款的金額
不會對你的個人或家庭//造成壓力
在以上三個條件//都符合的狀況之下
其實可以考慮貸款
其實想了半天
大概只有一種//比較符合這種的情況
就是對個人來說
對家庭來說是房屋貸款
因為在一般正常的情況之下
房屋是會增值的資產
所以說它是滿足了第一個要件
當然有些時候
房地產跌價的時候就不一定
但是相對長期來說
它是會增值的
第二個
如果你已經預備//相當的金額作頭期款
你賣掉房子的時候//你得到的款項
應該會比你貸款的額度會更高
所以說符合第二個要件
第三個
如果你每個月還款的額度
不會超過你的家庭預算//所能夠負荷的
譬如說//跟你租房子的租金差不多
或是稍微高一點點
基本上也不會造成問題
如果你沒有辦法
按時來支付每個月的房貸
就表示怎麼樣
你買的房屋的價位太高了
你需要考慮把房子賣掉
買一個便宜一點的房子
商業性的貸款比較複雜
我們今天不討論
原則上消費性的貸款
除了房屋貸款之外
最好不要借錢
即使我們在買房子需要貸款
也寧可先買小一點的
便宜一點的房子
等我們經濟能力改善之後
再換大房子
不要一下子//背負沈重的貸款壓力
當然有人會問

********************1,16\\\\\\\'44\\\\\\\"-17\\\\\\\'41\\\\\\\"請刪

這個世界告訴我們什麼呢
這個世界告訴我們
你可以隨心所欲的
經常利用債務作為手段
先享受後付款
這樣你的人生會非常的快樂
可是聖經告訴我們
上帝不鼓勵我們負債
如果我們有真正的需要
祂一定負責供應我們
如果祂不供應
表示那些東西//不是我們真正的需要
上帝要我們享受經濟上的自由
好讓我們可以自由地來服事祂
自由地生活
親愛弟兄姐妹
我今天要向你發出一個挑戰
你是上帝金錢的管家嗎
如果是
上帝今天要對你說
不要再欠債了
不要再分期付款買東西了
如果你的信用卡
已經動用到循環的利息
就把信用卡剪掉
然後等到還清了//這家銀行的卡債之後
通知那家銀行停卡
免得雖然說你沒有用它
你還要付年費
如果你有一些債務
下一集的信息我們會來分享
如何脫離債務的捆綁
請記得繼續收看//我們理財有道的節目
我們一同低頭
我們到上帝的面前來禱告
親愛的主我們要來感謝你
你教導我們要學習
成為一個不負債的人
因為當我們負債的時候
我們就沒有辦法來見證//榮耀你的名
我們也相信我們一切所需用的
你是知道的 你會供應我們
幫助我們存著這樣的信心
能夠好好管理使用我們的金錢
好叫我們可以成為一個//自由的人
我們可以自由運用//你給我們一切的豐盛
我們這樣的感謝禱告
奉靠耶穌基督的聖名
阿們