UE0514 理財有道
文沛聽打

空中主日學
理財有道
脫離債務的捆綁
陳志宏 牧師
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各位弟兄姐妹大家平安
我是陳志宏牧師
我們這一系列的課程
是有關如何在財務的管理上
成為上帝好管家的真理
今天是第四集的課程
我們今天所要分享的主題是
脫離債務的捆綁
在進入今天的信息之前
我們要先複習一下
上一集所強調信息的重點
這個世界告訴我們
你可以隨心所欲
經常利用借貸作為手段
先享受 後付款
聖經告訴我們
上帝並不鼓勵我們透過負債
來完成我們所需要的一切
如果我們有真正的需要
祂一定會負責供應
如果祂不供應
表示那個東西//不是我們真正所需要的
上帝要我們享有經濟上的自由
好讓我們生活上可以自由豐盛
也能夠自由地來服事祂
上帝的心意是
我們能夠享受祂豐盛的供應
在財務上沒有負債
可享經濟上的自由
可是如果過去我們受到
世界錯誤價值觀的影響
已經習慣了先享受 後付款
我們已經欠了一屁股的債
那該怎麼辦呢
詩篇三十七篇的第21節//告訴我們
惡人借貸而不償還
義人卻恩待人 並且施捨
所以欠債還錢
這是一個最基本的原則
如果欠債不還
就成為上帝眼中的惡人
我相信我們中間
沒有一個人願意成為惡人
所以接下來我們的問題是
我們要如何//用符合上帝心意的方式
儘快還清債務呢
這就是今天我們這一集的重點
我們怎麼樣來//用合上帝心意的方式
來還清我們的債務呢
首先第一個//我們要做的是什麼呢
就是要禱告來尋求上帝的面
當我們說
上帝是我們一切的//所有的主的時候
包括我們所有的資產//還有我們的負債
都是祂的時候
所以我們怎麼面對//這個債務的問題呢
第一個//也是最重要的基本動作
就是到上帝面前
把這個問題交給祂處理
因為當我們把自己的//生命的主權交給上帝
同時我們資產的主權//也交給上帝的時候
上帝也接管我們所有的債務
我們是上帝的管家
請問上帝的管家
管家要做什麼呢
管家就是聽主人的吩咐
主人要管家做什麼
管家就去做什麼
這就可以了
然後我們要用//聖經當中一個例子
來作一點點說明
這是記載在列王紀下的//第四章1到7節
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列王紀下4:1

有一個先知的門徒的妻
哀求以利沙說
你僕人我丈夫死了
他敬畏耶和華是你所知道的
現在有債主來
要取我兩個兒子作奴僕
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這個寡婦她的丈夫
是一個先知的門徒
因為意外的事故就去世了
聖經沒有交代什麼原因
他也不知道為了什麼原因
欠下一筆債
當他死了之後
這個債權人要來向他的妻子
向這個寡婦要錢
可是寡婦沒有錢
那怎麼辦呢
這個債權人就要求
她的兩個兒子//要去作奴僕來抵債
所以她在走投無路的情況之下
她來找先知以利沙
這個屬上帝的神人
她希望能夠從上帝那邊//得到一些幫助
先知以利沙聽了她的狀況之後
他就問這個寡婦一個問題
他說 妳家裏還有什麼東西
她說 我家裏真的非常的窮
除了剩下一瓶油之外
什麼都沒有
所以以利沙就告訴她說
妳要去向妳的左鄰右舍//借空的器皿
借愈多愈好
當她借了很多器皿來之後
以利沙告訴她
妳就回家
關起門來開始倒油
把妳那個僅剩下一瓶油的油
倒到這些空器皿裏面
結果上帝的大能就發生了
那個油怎麼倒都倒不滿
直到所有的器皿都裝滿油為止
油才停止
這些油所賣的錢
不單可以還清//寡婦丈夫之前所有的債務
而且還剩下一點點
可以讓她的兒子跟她//可以生活一小段的時間
從這個寡婦的身上
我們可以學到//脫離債務捆綁的第一個原則
也是最重要的原則
就是來禱告尋求上帝的面
禱告尋求上帝的面
我們還可以有一些//比較細的分解動作
可以分成一二三
我們過去小的時候
我們學習向後轉的動作的時候
小的時候我們不太清楚怎麼轉
老師就教我們什麼呢
分解動作
一要怎麼樣
二要怎麼樣
三要怎麼樣
當我們熟悉分解動作之後
我們就很順利地向後轉
所以我們禱告尋求上帝的面
我們有三個分解的動作
哪三個分解的動作呢
分別是禱告
然後聆聽 順服
這個寡婦//她先把她的問題怎麼樣
告訴以利沙對不對
這是屬上帝的神人
這是什麼呢
這是禱告
接下來她就聽以利沙問她的話
回答以利沙的問題
然後以利沙告訴她怎麼做
這是第二個動作 聆聽
第三個步驟是什麼呢
當她聽了之後//她要採取行動
這是順服
結果當她這樣去做的時候
上帝用奇妙的方式
解決了她的債務問題
當然當我們運用列王紀下
這段聖經的這個歷史的時候
我們要記得一件事情
就是我們運用的是原則
就是禱告 聆聽 跟順服
我們不是依樣畫葫蘆
假如我們今天負債
不是跟左鄰右舍鄰居
借很多的空的瓶子 空的器皿
然後回家開始倒油
即使上帝真的給你很多油
你這些油拿出去賣//也沒有人要買
所以基本上我們要學的是原則
不是照她的狀況依樣畫葫蘆
上帝會按照祂對我們的認識
以及我們的處境
來決定祂用什麼方式
來幫助我們還清債務
以及還款的速度有多快
有些人上帝可能會用//很奇特的方式
可以讓他迅速還清他的債務
可是對另外一些人呢
上帝可能//要他們透過勞力 透過工作
慢慢地還清他們的債務
因為上帝要透過這個過程
幫助他們建立一個//正確的價值觀
一個好的工作的態度
所以有些時候
上帝會按照我們不同的需要
我們不同的處境
引導我們用不同的方式//來解決我們的問題
這個我們要到神的面前//好好地禱告
我們要聆聽上帝給我們的引導
而且最重要的一步是//我們要順服
我們要照著上帝的引導去做
禱告 尋求上帝的面
是基督徒面對所有問題的//基本動作
所以處理債務的問題//除了禱告之外
接下來我們要學習
財務管理的基本動作
什麼是財務管理的基本動作呢
首先就是練習做預算
什麼是預算
就是學習去估計
自己可能會有多少的收入
然後自己可能會有//哪些方面的支出
然後我們針對這些支出//做一些分配
我們可以每項項目
可以用多少錢的額度
當然目標一定是什麼呢
一定是我們的支出//不要大過我們的收入
這叫量入為出的原則
不然我們會有問題
是不是預算做好了//就萬事OK呢
其實也不是
更大的挑戰是什麼呢
就是當我們在實際上//使用金錢的時候
我們是否能夠照我們//預算當初的精神
去控制我們金錢的支出
有些時候我們可以做出//很漂亮的預算
但是如果沒有照預算的精神
跟這個額度去確實執行
那再好的預算也都是白搭
如果我們要讓預算發揮功效
還有一個很基本的動作
就是要確實記帳
我們每花一筆錢
不論那個金額是大 或者是小
我們都要把它記錄下來
這樣我們才能夠知道
我們的錢到底用到哪邊去了
所花的錢
其實我們很多人//都有這樣的一個感受
我們常常會覺得
明明我們沒有花什麼錢
為什麼我皮夾裏面的錢
口袋的錢就是不見了呢
這個問題出在哪裏呢
這個問題出在
我們以為我們自己花的//都是小錢
小錢就沒有什麼關係
但是我們不知道一個事實
很多的小錢累積多了
就變成大錢
所以除非我們//所花的每一分錢
我們都詳細地記錄下來
不然我們就不知道
我們已經花了多少錢
其實是花了很多錢
當我們很清楚地記下//所花的每一筆錢
我們就可以按照//我們的預算科目來歸類
我們就可以找出//我們消費的模式
我們就知道
我們在哪一些方面//用錢是恰當的
哪一方面的消費是過度的
不夠有節制
清楚的預算
跟確實的統計//我們的支出狀況
可以抑制我們想衝動花錢//這樣的一個慾望
那怎麼樣記帳呢
其實一般的書店
都可以買到空白的帳本
你買一本回來就可以開始記帳

*********************11\\\'28\\\"-11\\\'57\\\"請刪

這可以幫助我們有效地來統計
我們的支出在哪邊
當我們做完了預算
而且我們試著記帳的時候
這是一個基本動作
有了這個基礎之後
我們就可以開始啟動//還債的程序
我怎麼樣啟動//我們還債的程序呢
首先我們要列出//自己所有的負債
我們到底欠了哪些人的錢
或哪些金融機構的錢
每一筆欠款到底有多少
它的利息是多少
因為即使沒有新的債務
光是利息
就會讓我們的債務不斷地增加
所以我們要先弄清楚
我們到底有多少負債
剛才提到包括銀行的貸款
信用卡未償還的金額
我們假如說過去買東西//曾經分期付款
到底還有幾期沒有付完
我們可能也向家人
向朋友 同事借過一些錢
哪些錢還沒有付
有沒有一些勞健保費//未繳清的部分
可能有一些所得稅款
有些交通的罰款
當然更嚴重的
是向地下錢莊所借的錢
我們要有一張很清楚的//我們負債的清單
當我們有了負債的清單之後
我們就可以根據//不同的負債的利率
它的還款期限 它的額度
列一個還債的優先次序
怎麼樣來決定//還債的優先次序呢
其實有很多的學問
我們提供兩個很基礎的//簡單的原則可以參考
分別是什麼呢
我們要優先還小債
跟優先還那個利率比較高的債
為什麼我們要從小債//開始還起呢
因為當我們有//好幾筆債務的時候
其實我們會很有壓力對不對
當我們還清了一筆小債的時候
我們就覺得怎麼樣
我們的努力是有成效的
我們會受到鼓勵
當你把小債還掉的時候
原本那個繼續要還小債的錢
現在可以還第二筆債
當你也把第二筆小債//還完的時候
原本還第一筆//跟第二筆小債的錢
可以還第三筆債
這樣會幫助我們有信心
去完成還債的這樣的一個努力
接下來第二個很重要的原則
就是那個利息比較高的
我們要優先償還
因為我們以前提到那個利率//會非常驚人
它增加的速度是非常快的
所以比較高的利率//我們要優先償還
當我們有一個//還債的次序的時候
優先次序的時候
我們怎麼樣還債呢
除了我們的收入之外
我們的收入是可以還債的
我們還可以先列出什麼呢
我們所擁有資產的清單
例如我現在的名下
還有沒有房子
還有沒有車子
還有沒有一些珠寶//或一些保單
可能有人說 這些我都沒有
我有的話怎麼會負債呢
可能你會有以下的東西
請問你有沒有一些家具
你有沒有一些音響
你有沒有電腦
有沒有數位相機
你有沒有一些衣服
比較貴的鞋子 一些包包
其實這是我們的資產
當我們列出這張//資產的清單的之後
我們就要開始想一個問題
有哪些東西//是我經常需要使用的
我必須要保留下來
可是這些東西當中
有哪些我一年難得用到一次
甚至我已經三五年//沒有用到過的
這樣的東西其實沒有必要性
其實我們可以考慮把它賣掉
可以換成現金
其實現在透過網路//拍賣東西的做法非常普遍
只要你上一些拍賣的網站
它有很清楚的說明
告訴你怎麼樣進行
我們可以透過這個
處理一些//我們不經常使用的東西
我們可以換得一些現金
把我們的債務做一些清償
如果我們這些東西賣掉//還不夠償還債呢
我們債務實在很多
我們要想辦法加快償債的速度
我們就要怎麼樣
我們就需要開源跟節流
我們需要增加新的收入
我們要學習讓我們的支出減少
開源就是增加新的收入
很多工作的收入是固定的
因為薪水
有些單位的薪水
不會隨著你的產值
你的努力的程度
勤奮與否有所增減
當然有些是會
但是有些並不會
所以假如說你的工作
你的薪資是固定的
為了加快還債的速度
可能我們需要尋找//第二份的兼差的工作
如果你考慮兼差
有兩個提醒
哪兩個提醒呢
第一個就是你必須要立定心志
這個兼差工作所賺來的錢
都是用來還債的
不是因為我兼差多賺了一點錢
我就怎麼樣
我就生活稍微過得充裕一點//享受一點
我們不能把這個//努力要還債的錢
拿去作消費性的支出
第二方面的提醒
就是不要讓兼差
影響到你跟上帝的關係
你跟家人的關係
如果我們為了多賺一些錢
忙到一個地步
我們沒有時間敬拜上帝
我們沒有時間跟家人相處
整體來說 還是得不償失
這是我們兼差的//兩個方面的小提醒
我們要加快還債的速度
除了開源之外
節流也是很重要的
怎麼樣讓我們的支出變少呢
當我們的支出變少的時候
每個月我們自然有更多//剩餘的錢
可以用來還債
怎麼樣節流呢
這個時候我們的收支表
我們記帳的帳簿
就會發揮很大的功效
我們要很仔細地分析一下
到底我們每個月的收支表
我們錢都花到什麼地方去了
然後我們可以根據花錢的項目
來作一些檢討
我們有哪些部分//是可以再節省一點的
基本上我們所花的錢//都到哪邊去呢
多半就是食衣住行育樂
多半是這幾個方面
我們在食的方面
如果可以
我們要怎麼樣過簡樸的生活呢
我們盡量自己帶午餐去上班
或帶午餐去上學
這是既省錢然後又健康的做法
然後我們要檢視一下//自己的飲食習慣
很多速食的店
它的食物不單貴
而且對健康有不好的影響
所以即使有些時候我們不得已
我們必須要外食
我們要選擇營養成分比較均勻
而且相對便宜的食物
然後同樣類型的食物
不同店面購買的價格不太一樣
譬如說你到大賣場//跟你到便利商店
買同樣一個商品
它的價格其實是不同的
然後有一個很重要的提醒
少喝飲料
特別不要喝瓶裝水
因為同樣是水
喝家裏面燒開的水
成本是非常低的
可能只有幾分錢
可是到商店裏面//至少是十元起跳
其實有人經過統計
你喝瓶裝水
其實是你喝家裏面自己的水
是幾千倍的價格
而且瓶裝水會製造//很多的空瓶子
造成環境很大的汙染跟破壞
其實我們不要小看一瓶飲料
十塊錢或二十幾塊錢
如果你有記帳的習慣
你會發現
一個月累積下來
你用在喝飲料的錢
至少是幾百塊錢以上的
接下來是我們的衣服
假如你處在負債的狀況之下
名牌跟流行的衣服盡量不要買
名牌的衣服//其實跟非名牌的衣服
它在質料上面的差別//是非常小的
它貴在哪裏呢
貴在那個牌子
所以你付的錢
多半是付給那個公司//去做廣告的費用
流行的衣服它已經告訴你什麼
這是流行的衣服
所以過了一段時間之後怎麼樣
不再流行
所以今年你趕流行買這個衣服
到明年你再穿的時候
它已經退流行了
所以不太需要為了這個趕流行//去買新的衣服
同樣類型的衣服
我們說 菜市場的服飾店
比百貨公司的服飾店比較便宜
然後路邊攤又比怎麼樣
又比店面便宜
即使是同一家店
平時你去買
跟它換季大拍賣//跟折價大拍賣
價格也是不太一樣的
在這方面
其實我們可以稍微//精打細算一下
同樣的錢//其實可以買到更好的東西
或是可以用更低一點的價格
買到更好的東西
接下來是有關住的方面
假如說房子是自己的
負債又非常多
最明智的做法//就是把房子賣掉
先把債務還完
這是最好的做法
如果你是租房子
可能你要想辦法
找租金比較便宜一點的地方
可能交通稍微遠一點 小一點
但是可以有效地幫助你
節省許多的支出
有關交通方面呢
除非有工作上的需要
在一些大眾交通工具//很方便的地方
在有債務的情況之下
你不要去買車子
因為養一輛車子//是非常昂貴的
我們先不要說汽油愈來愈貴
即使你不開車//車子放在家裏面
都有支出
因為需要保險 需要稅金
需要停車的費用
每一樣花費都相當的多
所以在有債務的情況之下
儘量不要買車
當然如果我們平常用//大眾捷運工具
有些時候我們寧願早一點出門
不要時間來不及了
要花計程車的錢
如果我們多趕幾趟計程車
其實它的消費也是相當可觀的
還有娛樂的部分
我們可以培養一些
不需要花太多錢的嗜好跟運動
譬如說運動
很多的學校它在放學之後
或是它在假日
其實它的運動場都是開放的
我們可以到裏面去//打籃球 去跑步
不用花任何的一分錢
我們不見得要把我們的錢
交給這個運動俱樂部
在那邊報名上課
然後不見得常常去用
然後有些時候怎麼樣
它無預期地倒閉
倒閉之後
過去你所交的這個錢
不見得拿得回來
其實我們在新聞上
常常看到這樣的消息
同樣是需要運動
但是我們不花錢//也有很好的運動
我們生活原本是可以//過得很簡單 又很滿足的
但是我們所處的//是一個資本主義的社會
它的文化是鼓勵我們消費
而且甚至鼓勵浪費
所以為了刺激消費
有很多的廣告
會努力讓我們產生不滿足感
跟缺乏感的心理
有一家美國的公司
它到中美洲去設立了一家工廠
因為那個地方//人力是非常充沛的
而且非常便宜
工廠設立之後開工
剛開始一切都非常的順利
可是等第一個月發完薪資之後
問題就產生了
當發完薪水之後
工廠的管理員就發現
隔天沒有人來上班
他想是不是因為發薪水//要慶祝一下
他就多等一下
第二天還是沒有人來上班
第三天還是沒有人來上班
所以這個工廠的經理
就跑到村子裏面去//找到那個工頭
說 為什麼你們不來上班呢
工頭回答說
我們為什麼還要上班呢
因為我們已經領了一筆錢
我們已經很滿足了
我們除非等這筆錢用完了
要不然我們就不想再工作
這是他們的生活態度
工廠就這樣停工了兩個月
可是這怎麼辦呢
有一天有一個傢伙
突然想到一個絕妙的點子
這個公司就開始做一件事情
他就給村子裏面每一家
都寄了一份郵購的目錄
很多商品//琳琅滿目的郵購目錄
看了這些目錄之後
這個村人怎麼樣
他們就有新的慾望
他們就開始來上班
而且從此之後
他們不再不上班
因為他們不斷需要購買//新的東西
他們需要不斷有新的收入
所以從此再也沒有發生//任何缺工的問題
所以接下來//我們要來看三項事實
哪三項事實呢
第一個
就是當你電視廣告//看得愈多的時候
你的消費 你的支出//就會愈多
第二個
你的雜誌郵購的目錄//看得愈久
你研究得愈透徹
你花的錢也愈多
第三個
你逛街的時間愈長
你花的錢也是愈多
當然我的意思不是說
我們每個人都要過一個//像苦行僧一般的生活
什麼生活的樂趣都要放棄
我們剛才提到的原則是什麼呢
就是當我們處在//負債的情況之下
我們需要暫時//放下一些生活的享受
優先把債務清償完畢
當我們無債一身輕的時候
我們可以適度的
有這些生活的享受跟娛樂
當然在這個過程當中
如果我們已經學會了簡樸生活
我們也體會到它的好處跟祝福
日後即使我們不再負債
我們仍可以自由地選擇
是否要繼續經歷簡樸生活//帶給我們的祝福
要脫離債務的最後一個原則//是什麼呢
就是永遠不要放棄
特別是當你覺得
你所背負的債務非常巨大
壓得你喘不過氣來的時候
好像要還清的債務//遙遙無期的時候
你還是要記住一件事情
不要放棄
其實我們在第二集的課程內容
我們曾經提到
一個建設公司老闆的見證
他負債的時候高峰
曾經負債台幣一百億
經過六年的努力
他原本是一百億的時候//想一死了之
後來他太太勸他去找牧師
然後牧師帶他作奉獻的禱告
他把他的主權 他把他的公司//奉獻給上帝
然後他讓上帝//當他公司的董事長
他就開始繼續地努力工作
經過六年的努力
他還剩下四十幾億的債務
其實四十幾億的債務龐不龐大
非常龐大對不對
其實不要說四十幾億
就是四千萬 就是四百萬
我們有些時候也覺得
這樣的債務不太可能還清
但是這個弟兄
並沒有就此放棄努力
當然我們其實可以練習
從另外一個角度//去思考這個問題
他原本有一百億的債務
經過六年多的努力//剩下多少
還有四十幾億的債務
這表示什麼呢
這六年來//他還了五十幾億的債務
平均他一年要還//將近十億的債務
你從這個角度來看有沒有盼望
從這個角度來看是相當有盼望
四十幾億可能再五年//就已經還完了
所以親愛的弟兄姐妹
你的負債有超過一千萬嗎
你的負債有超過五百萬嗎
這個弟兄在那個時候
還負債四十幾億
但是他繼續努力
我們相信有一陣子
或許我們需要為負債
付出加倍辛勞的工作
跟犧牲很多的生活享受
但是當我們繼續//堅持下去的時候
我們有一天
我們會得著經濟的自由
這樣的代價是絕對值得付的
如果你有決心要還清//你所欠的債務
你也採取我們剛才所提到
各樣符合上帝還債的一些原則
上帝一定會用奇妙的方式
來加快我們還債的速度
因為歷代志下十六章第9節//這樣應許我們
耶和華的眼目遍察全地
祂要顯大能
來幫助向祂心存誠實的人
假如說我們願意作一個//敬畏上帝的人
我們願意清償我們所有的債務
我們真的是可以禱告//來尋求上帝的面
當我們在上帝面前禱告的時候
其實上帝是樂意對我們說話的
上帝會感動我們要做哪些事情
如果我們願意憑信心
照著上帝的引導去做
去跨出那一步
我們就會經驗到
上帝把祂的祝福賞賜給我們
上帝會讓我們//得貨財的能力可以增加
上帝可以幫助我們//減少我們的支出
當然有些是我們自己的責任
我們自己的部分
我們要好好的//作一個金錢的管家
我們要學會做預算
我們要把我們的支出//清楚地列出來
我們要去檢討
哪些支出是必要的
哪些支出是可以減少的
甚至是不太需要的
當我們做好//我們該做的部分的時候
上帝會把
過於我們所求所想的恩典//賜給我們
我們一同低頭
我們到上帝面前來禱告
親愛的上帝
我們要到你面前來禱告
我們來向你承認
我們過去可能因為不明白真理
受了這個世界//錯誤價值觀的影響
我們過度地消費
甚至我們浪費
以致於我們落在//債務的捆綁當中
我們要再一次承認
你是我們生命的主
你也是我一切所擁有資產的主
當然包括我的債務//也是屬於你的
求主幫助我
可以照著你透過聖經//所啟示的真理
作一個金錢的好管家
懇求上帝賜給我得貨財的能力
也幫助我有智慧可以開源節流
也求主賜下//超乎我所求所想的恩典
讓我可以早日脫離債務的捆綁
得享經濟上的自由
讓我可以自由地來生活
自由地來服事你
謝謝你
聽我們的禱告
奉靠耶穌基督的聖名
阿們