UE0515理財有道
Samuel聽打
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各位弟兄姐妹 大家平安
我是陳志宏牧師
我們這一系列的課程
是有關怎麼樣在財務管理上
成為上帝的好管家的信息
今天是第五集的課程
我們今天所要分享的題目是
如何脫離借貸 借錢給別人
跟作保的這樣的一個網羅
在前兩集的課程當中我們提到
聖經對負債的教導
聖經告訴我們
債務是一種捆綁奴役
債務是一種咒詛
債務是我們對未來的投機取巧
債務讓我們沒有機會//給上帝顯明祂的作為
債務讓我們逃避上帝//要教導我們的一些功課
所以我們的結論是什麼呢
我們就盡量地不要負債
我們今天要面對一個//跟負債的問題有關
但是對我們來說
可能有些時候//是更加令我們棘手的問題
就是我們不要去向人借錢//對不對
但是如果有人要向我們借錢//該怎麼辦呢
或是有人要我們為他作保//該怎麼辦呢
如果有人要向我們借錢
借 還是不借呢
有人請我們為他作保
我們作 還是不是作呢
特別是開口向我們借錢
要我們為他作保的人
是我們所愛的家人
或是我們非常要好的朋友
那這個時候//我們會感到更加地作難
我們中國人有一句話這樣說
朋友有通財之義
但是也有另外一句話是這樣說
親兄弟要明算帳
這兩句話都是我們的祖先
累積了很多的經驗之後
所累積下來一個//充滿智慧的格言
這兩句話背後所代表的觀念
某種程度彼此之間
有些衝突 有些張力的
我們要怎麼樣去理解//這個格言背後
要告訴我們的道理呢
接下來我們就要從聖經的教導
來分享這兩分面的問題
特別怎麼樣面對借錢
跟面對作保的問題
首先我們討論借錢的問題
聖經告訴我們
借錢給別人是一種不智之舉
為什麼呢
至少有兩個方面的原因
第一個
借貸是把我們的家人或朋友//變成我們的僕人
箴言二十二章的第7節
我們經常提到這句話
欠債是債主的僕人
如果我們要跟人//保持良好的關係
千萬不要借錢//給我們的家人或朋友
或許我們會以為//我們的家人或朋友
他有經濟上的困難的時候
或他有需要借貸的時候
我們借錢給他是我們的愛//跟真誠的表達
是我們友誼的表達
但是很多的事實證明
剛好相反
很多的親情或者是友誼
正是因為借貸的關係受到破壞
為什麼呢
因為當我們的家人或朋友//向我們借錢
然後還沒有還之前
其實他們看到我們的時候
其實他們心裡面會有一個壓力
他們看到我們臉上會寫兩個字//或寫三個字
當他們看到我們的時候//上面可能寫兩個字
那是什麼呢
叫作「債主」
三個字是什麼呢
叫「還錢來」
當他錢還沒有還清的時候
其實他跟我們見面
某種程度都是//相當有壓力的事情
如果我們即使沒有開口//向他要錢
我們在其他的事情上
跟他有一些意見的衝突
我們的臉色稍微有一點點//不悅的表情
他心裡面馬上會想
或許是因為錢還沒還
我們就故意給他臉色看
那他們會非常得痛苦
如果我們真的開口問到
他那個錢要怎麼還
但是他也實在很難啟齒說
他目前還不出錢
其實他就會避著我們//不願意跟我們見面
如果我們因為其他的事情//跟他互動
其實他也覺得不太舒服
如果我們借給他的//是一筆數目很不小的錢
我們自己也有資金周轉的壓力
我們主動跟他要錢//他又還不出來
這下變成我們心裡面有疙瘩
我們心裡面不舒服
然後我們也很擔心錢要不回來
我們對他的態度//就會愈來愈糟糕
我們的互動就會愈來愈壞
所以說
其實我們借錢//給我們家人跟朋友
不是讓我們的關係更好
反而讓我們的關係處在一個
很危險的情況之下
為什麼借錢給人//是一個不智之舉呢
第二方面的原因是
借貸是幫助人逃避自己的問題
如果一個人//經常有財務方面的問題
通常是一種//更深的問題的一個前兆
問題小到花錢沒有節制
生活好逸惡勞
需要用高的消費
來滿足自我形象低落的問題
或是面對別人的請求//他沒有能力說不
所以他不斷地要//付出很多的東西
或者是工作的時候眼高手低
能力平平
但是一天到晚想一夕致富
做一些不太正確的投資
問題大的呢
是被惡習所捆綁
身陷在一些癮當中//沒有辦法自拔
比如說毒癮啦
或是賭博的毒的毒癮
其實有些時候
我們會被一些//錯誤犯罪的習慣轄制
於是我們不斷地要投入金錢
去補那個無底洞
所以當有人//來向我們借錢的時候
其實我們有一個責任
什麼責任呢
就是要用一個很溫柔的態度//問一些問題
來幫助他們省察//他們自己生命當中的問題
如果我們可以幫助他們解決
那個更根本裡面生命的問題
會比我們暫時幫助他//處理那個債務的問題
其實更加對他有長遠的益處
我們在他生命當中的投資
遠遠超過借錢給他
因為我們是給他們真正的財富
讓他們脫離生命深層的捆綁
如果我們不看重這個原則
我們輕易借錢給一個//上帝要管教的人呢
他會繼續陷在那個捆綁裡面
而且我們會一起跟他被管教
因為我們一起在那個//債務的捆綁的痛苦裡面
接下來我們要討論的問題是
如果我們面對家人或朋友//真實的缺乏
家人跟朋友//面對很大的經濟困難
譬如說罹患重大疾病
發生一些意外
或是因為經濟不景氣
他就突然失業一段時間
而且很長一段時間
遇見這些狀況該怎麼辦呢
我們是否仍舊緊緊抱住
這個不可以借貸的原則
對他們的需要視若無睹呢
當然不是這個樣子
聖經對這樣的問題有它的教導
聖經說
面對真正有經濟困難的人
雅各書二章15到17節//這樣教導我們
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雅各書

若是弟兄或是姐妹
赤身露體 又缺了日用的飲食
你們中間有人對他們說
平平安安地去吧
願你們穿得暖 吃得飽
卻不給他們身體所需用的
這有什麼益處呢
這樣
信心若沒有行為就是死的
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所以面對真正有經濟困難的人
一個正常的基督徒
一定會採取實際的行動//來幫助他
或許我們會想
在這樣的情況之下
我們就可以借錢//給我們的家人或朋友嗎
如果家人或朋友有緊急//或真實的需要
當然我們借錢給他們//不是不可以
不過有一個更好的方式//可以來幫助他
什麼是更好的方式呢
就是我們在我們//經濟能力許可的範圍之內
為他們奉獻
給他們一些愛心的幫助
什麼叫奉獻呢
奉獻是給他 但是怎麼樣
不期待他歸還
箴言十九章第17節//這樣告訴我們
憐憫貧窮的 就是借給耶和華
他的善行 耶和華必償還
所以當我們為一些//有需要的人奉獻的時候
我們不期待他償還的時候
上帝說什麼呢
上帝說 我們這樣做是一種善行
我們幫助我們弟兄或姊妹當中
一個最小的他的需要
我們這樣的善行//是做在誰的身上
我們這樣的善行//就是做在上帝的身上
所以上帝會把我們//奉獻給他的錢怎麼樣
記錄在上帝的帳簿上面
有一天上帝會自己//把這個錢還給我們
當我們幫助有需要的人的時候
我們應該期望的是什麼呢
我們應該期望//我們是從上帝那裡得到報償
而不是從那個我們所幫助的人//得到報償
期望他會們會回報我們
當我們採用奉獻的方式//奉獻的原則
去面對向我們借錢的人的時候
是會帶來很多的好處
帶來什麼好處呢
首先我們會很認真地去評估//對方的需要
因為當我要借錢給別人的時候
這是誰的事情
這是他的事情對不對
他怎麼用錢是他的事情對不對
所以我們不會太多去過問
他真正的經濟的狀況是怎麼樣
反正有一天我們覺得//他的錢要還給我們
所以我們不會太留意他的需要
可是當我們要為一個人//去奉獻的時候
有去無回的時候
我們會怎麼樣
我們就會好好的去檢查一下//對不對
我們這樣的奉獻
是否真的是值得的對不對
我們會去看看//他平常理財的習慣
他有沒有一個正確的生活方式
假如他的錢都用在怎麼樣
一些宴樂上面
我們會不會為他奉獻
我們不會為他奉獻
那假如他的錢//真的是用在一些
緊急的一些需要上面
一些生活的必需品上面
基本上我們會比較願意//為他奉獻
當我們要奉獻的時候
我們會真正去瞭解//一個人的需要
我們不會隨意地借貸給他
其次呢
因為我們說好//我們是不用歸還的
既然我們說好不用歸還
所以說我們會不會把這筆錢
算在我們所擁有的
基本上我們就覺得//這筆錢怎麼樣
已經支出了對不對
所以當我們下次有一些經濟上
現金需要周轉的時候
我們會不會想跟他要債
其實不會
因為這筆錢//我們說好的是奉獻
是不期待歸還的
所以我們跟他之間的關係
是沒有任何的疙瘩
沒有任何的芥蒂的
再來
我們跟我們家人或朋友的關係
也因為我們這樣//無條件的幫助他
其實會帶給我們真正的益處
其實當我們的家人//或我們的朋友
他們遇見一些財務困難的時候
他們來找我們幫助的時候
其實他心中最想要的是什麼呢
其實他心中最想要的
就是我們無條件的幫助他
我們送他一份禮物
但是問題他能不能這樣開口
他能不能向我們說
你能不能無條件的資助我
他開不了這樣的口對不對
所以說他只好怎麼樣
只好向我們說要借貸
希望將來可以還
但是其實對他來說//也是非常有壓力的
因為他也不知道
他什麼時候可以還這筆錢
所以當我們面對他//請求借貸的時候
可是我們非常堅持給他一份
無條件的禮物的時候
他會感受到我們對他的關愛
他會感受到上帝的恩典
對他來說//是一個極大的祝福跟釋放
所以我們出於愛心//跟智慧的餽贈
可以讓他所面對的壓力//大為減輕
所以這是對我們的關係當中
最好的一種方法
如果我們已經把錢借給別人
那該怎麼辦呢
我們已經借給別人
我們的家人或朋友
接下來有五個原則//可以供大家參考
第一個
你需要向上帝怎麼樣
作一個認罪禱告
你承認你違反了聖經的原則
借給別人
讓你的家人他們落在//借貸的情況之下
因為借貸就讓他們成為//債主的僕人
第二個
你請求朋友原諒你
請求家人原諒你
因為你讓他違反聖經的原則
讓他受到捆綁
你要告訴他
你願意照著聖經的原則
幫助他在財務上得到自由
第三個要做什麼呢
我們要去瞭解他真實的狀況
我們要從他蒐集一些資訊
知道他落在債務裡面//真正的原因是什麼
我們要找出他根源的問題
設法與他一同來面對//這樣根源的問題
第四個原則很有挑戰性
第四個原則是什麼呢
你要衡量一下你借給他的錢
有多少是你可以免了他的債務
主禱文教我們什麼呢
免了我們的債如同怎麼樣
我們免了別人的債
其實聖經也教導我們
真的 別人欠我們債務的時候
有些時候//我們要按照我們的能力
免了他們一些債務
當然 假如說那些債務太鉅大
沒有辦法全部免
我們也可以決定一個額度
免了他多少的債務
讓他心中的壓力可以大為減輕
他也真的知道你是要幫助他的
最後你要有一個心理預備
假如那個債務非常龐大
你的家人跟朋友
可能要很長的一段時間
才能脫離財務的捆綁
那也代表怎麼樣
你也要很長的一段時間
跟他一起在這個//財務捆綁的裡面
直到他在財務當中//完全得自由為止
接下來我們要處理//跟借貸有相關
但是不完全一樣的行為
那個是什麼問題呢
那個就是作保
我們要來看一下
聖經對於作保的看法是什麼呢
首先聖經告訴我們作保怎麼樣
為人作保乃是無知的人
箴言的第十七章18節說
在鄰舍面前擊掌作保//乃是無知的人
其實我們華人對於作保//有同樣的看法
「保」這個字是怎麼寫
保這個字
是「呆」「人」這兩個字//合在一起的
所以我們的老祖宗//很清楚告訴我們
為人作保怎麼樣
是個呆人
是一個笨人 是一個無知的人
為什麼為人作保//是一個無知的表現呢
我們再看看箴言怎麼說
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箴言11:15

為外人作保的 必受虧損
恨惡擊掌的 卻得安穩
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箴言20:16

誰為生人作保
就拿誰的衣服
誰為外人作保
誰就要承當
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箴言22:26-27

不要與人擊掌
不要為欠債的作保
你若沒有什麼償還
何必使人奪去你睡臥的床呢
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我們先問一個問題
為人作保代表什麼意義呢
是不是當我們的親人或朋友
他需要向銀行借貸
為了完成相關的行政手續
我們就幫助他簽個名
就讓他可以借到//他所需要的資金
舉手之勞何樂而不為呢
給人一個方便
我們自己不需要出任何一毛錢
又可以幫助我們的家人或朋友
得到他們所需要的資金
這不是很好的事情嗎
親愛的弟兄姐妹
假如說這個就是//你對作保的觀念
那麼聖經說你是一個無知的人
就一點都沒有錯
為人作保//所代表的意義是什麼呢
就是當有人向銀行借錢
他沒有足夠的抵押品
讓銀行可以放心地把錢借給他
這個時候你願意向銀行提供
你所有的財產作他的抵押品
作保的意思是說
假如說這個人
他的資產不夠還銀行的錢
我願意承擔他一切的債務
你可以扣押我的房子
扣押我的薪水
直到我還清他所有的債務為止
如果我的房子賣掉//都不夠還他的債務
銀行可以從我每個月的薪水//扣三分之一
可以從我的年終獎金//扣五分之四
來替他還債
直到我替他還完//他欠銀行所有的錢為止
這個就是為人作保//所代表的意義
我再問一個很簡單的問題
如果你為別人作保
他跟銀行借了一筆錢做生意
然後他做得不錯 賺了錢
請問 他賺錢之後
會不會分他//百分之五的利潤給你
會不會分他//百分之三的利潤給你
會不會分他//百分之一的利潤給你
他一毛錢都不會給你對不對
可是當他投資失敗
還不出錢來的時候
他欠銀行錢怎麼辦
你放心好了
銀行一定會向你追討
而且追討到底
因為它從他身上//追討不出太多的錢
因為如果他有足夠的抵押品
銀行就不需要找保人了對不對
所以為人作保//只可能賠 不可能賺
所以為人作保//只有風險 沒有利益可言
怪不得我們祖宗在造字的時候
就說作保的人是一個呆人
如果我們拿作保跟借錢//作一點比較呢
一般而言
為人作保比較容易
還是借錢比較容易
其實當然兩個都有點困難
但是有些時候//我們的心理層面
好像作保稍微容易一點
因為當你作保的時候
你需不需要從口袋掏錢出來
或是從銀行的戶頭拿錢出去
不用
借錢是需要的 對不對
但你為人作保
表面上你好像沒有//任何的財務移動
但是作保所付出的代價//其實比借錢更大
為什麼呢
因為當你借錢給別人的時候
損失什麼呢
就是你所借的//頂多所有的錢對不對
可是當你為別人作保
其實那個洞可能是無底洞
是非常大的
可能遠超過你所能夠想像的
你可能會失去你的一切的資產
而且你會繼續負債一段//很長的時間
曾經有個人為他的親戚作保
結果他的親戚投資失敗
他所有四棟的房子
全部拍賣抵押不夠還錢
他繼續每個月的薪水//要扣三分之一
要來還他親戚所借的債
這樣的例子其實為數不少
親愛的弟兄姐妹
所以當你要為人作保的時候
你有沒有想過
有一天你有可能要替他還債呢
很多人從來沒有樣的心理預備
美國的聯邦貿易委員會
曾經對作保做一個相關的研究
大家猜一猜
在美國為別人作保
最後有多少的比例
不是原本的借錢的人還
而是作保的人還呢
你猜猜比例有多少
答案是百分之五十
所以親愛的弟兄姐妹
下次你準備幫別人作保的時候
你要好好看一下那個數字
你要想一件事情
有一半的可能性//你要替他還這麼多錢
其實有些時候還不只這些錢
為什麼呢
因為它是有利息的
假如說他還不出錢
而且很長一段時間還不出錢
那個利息是愈滾愈多的
假如說你看到那個數字
想像它的利息
你還願意還這筆錢
你還得起錢
你再簽下去
假如說你覺得你不願意還//你還不起
你千萬不要簽下去
所以說親愛弟兄姐妹
如果你的配偶
阻止你為家人作保//或為朋友作保
不要罵他不顧你的家人
或對朋友不夠義氣
你要感謝他讓你不至於破產
甚至負債累累
為什麼保人最後要替債務人
還債的比例會這麼高呢
其實答案很簡單
因為銀行的放款部門
是非常專業的
非常有經驗的
他們早就判斷好這種貸款
是一種很高風險的行為
所以除非有人確定//願意為他們作保
願意負責償還所有的債務
不然他們不會批准這筆貸款
除非有人願意作冤大頭//來還這筆錢
當然有人願意作冤大頭//還這筆錢的話
銀行當然很願意賺這筆利息錢
美國聯邦貿易委員會//做了另外一個研究
那個數據是什麼呢
如果你向非銀行的融資機構
譬如說在台灣可能是地下錢莊
貸款人作保
結局是百分之七十五的人//要負責償還債務
其實原因也不難推測
因為這樣的貸款//連銀行都不願意貸款
銀行為什麼有生意上門//都不做呢
表示他們的還款能力//是非常薄弱的
加上那些非銀行的融資機構
所借的都是高利貸
那個利息高得嚇人
所以說利息都還不完了
何況還本金呢
所以最後
至少百分之七十五的作保的人//要還那些錢
接下來我們要思想的問題//是什麼呢
面對家人或朋友
請求我們替他作保該怎麼辦呢
需要作保的情況
常常是家人或朋友
為了商業上的投資向銀行貸款
假如為工作作保
是另外一種狀況
我們不在這一集的//討論範圍之內
不為他們作保//看起來好像怎麼樣
不夠愛家人對不對
不夠朋友對不對
但是我們的家人或朋友
如果因為他們的資金有限
他們就不做過分//大膽冒險的投資
對他們而言
可能是一種祝福
可能是一種保護
因為如果事後有所損失
結果怎麼樣
因為他沒有借太多錢
還在可控制的範圍之內
而且我們沒有為他作保
我們沒有被牽連在內
如果他有真實的需要
我們還有一些能力可以幫助他
可是假如我們自己也牽連在內
我們自己所有的也損失了呢
你將來有任何的問題
就沒有任何人可以幫助
所以說如果我們的家人或朋友
為了獲取商業上的利益//想向銀行貸款
我們其實應該先鼓勵他
重新好好評估一下
重新做一個計畫
先努力地存一點錢
當有些資本之後再投資做生意
這在財務上面//是比較穩健的做法
如果我們的家人或朋友想創業//沒有資金
你也很認真地評估他的計畫
你覺得很有可行性
而且就你對他的瞭解
他是一個腳踏實地的人
他是一個很精打細算的人
他的計畫有可能成功
你很願意助他一臂之力
該怎麼辦呢
當然你還是可以為他作保
但是你還是想同樣的問題
萬一受到環境的影響
這個投資失敗了
你願不願還這個作保的錢呢
你還是要同樣的想這個問題
才可以做這個動作
當然有另外的取代的方法
有什麼另外一個取代的方法呢
更好的取代方法是什麼呢
如果他真的是有潛力
那你應該不是為他作保
你應該用你的錢去投資
基本上當你有一些資金的時候
你就採取投資的方式
因為投資 你是股東對不對
將來有盈餘呢
你可以分享一些紅利
可是將來有損失呢
因為當初說好是投資
投資就是有風險
就是有賺有賠
損失一些錢
對方也不會有任何太大的壓力
因為我們一起來承擔風險
有關作保的問題
我們要處理最後一個問題//是什麼呢
如果我們已經為人作保//該怎麼辦呢
箴言的六章1到5節//這樣教導我們說
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箴言6:1-5

我兒
你若為朋友作保
替外人擊掌
你就被口中的話語纏住
被嘴裡的言語捉住
我兒 你既落在朋友手中
就當這樣行才可救自己
你要自卑 去懇求你的朋友
不要容你的眼睛睡覺
不要容你的眼皮打盹
要救自己
如鹿脫離獵戶的手
如鳥脫離捕鳥人的手
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所以這裡告訴我們
四個原則
第一個
我們要向上帝承認
我們因為無知
讓自己落入作保的網羅裡面
我們被我們自己口中的言語//所纏住了
第二
我們要迫切地禱告//尋求上帝的引導
看下一步該怎麼辦
它說 我兒
你落在朋友當中
就當這樣行才可以救自己
第三
我們要主動地懇求
我們替他作保的人
希望不再作他的保人
請他另外尋找
更有資金 更有能力的人
來代替他作保
它說 你要自卑
去懇求你的朋友
第四
萬一他找不到別人//代替你成為他的保人
你要天天迫切地為他禱告
求上帝賜給他//賺錢的智慧能力
讓他可以還清//他向銀行所借貸的借款
你要不容你的眼睛睡覺
不容你的眼皮打盹
你要迫切地向上帝禱告
求上帝祝福他//可以還清他的債務
所以最後我們要用以下的對比
來作我們今天信息的結束
這個世界這樣告訴我們
借錢給別人或為人作保
會帶給別人很大的幫助
而且會有助於//我們跟他關係的維持
可是聖經這樣告訴我們
輕易借錢給人或為人作保
會延遲別人成長的機會
而且會造成//我們跟他之間關係的緊張
如果家人跟朋友真正的困難
我們應該給予他的是//愛心的奉獻
而不期待他將來要歸還
所以親愛的弟兄姐妹
我今天要向你發出一個挑戰
你愈照著聖經清楚地教導
不借錢給朋友或家人
以及不輕易為他們作保嗎
如果你願意
從今天開始
當有人要向你借錢
或請求你作保的時候呢
你要向他解釋
我們在這一次課程當中//所學到的聖經原則
然後告訴你
你所有的財富怎麼樣
錢都是屬上帝的
你是上帝金錢的管家
你需要回去//好好至少禱告二十四小時
尋求上帝
詢問上帝如何回應他的請求
不過我們要注意一件事情
我們這樣的回答
不是我們不借錢給他
或不為他作保的一個託詞
你真的要非常認真地禱告上帝
因為我們的目標//不單不是不借錢或不作保
免得造成我們自己財務的損失
我們的目標
是我們要真正地幫助//我們的家人跟朋友們
在財務當中得著自由
所以當他們在等待//我們回答這段時間
請我們到上帝面前//要好好禱告
我們要求上帝賜我們智慧
我們去瞭解我們的家人朋友
他們生命當中
特別是在財務上
他的問題是什麼
我們要給他智慧的建議
如果他出於真正的困難跟需要
我們要問上帝說
我要為他做多少的愛心奉獻
幫助他來度過這樣的難關
求主祝福祂的話
我們一同到上帝的面前
我們再次來禱告
親愛的天父上帝
我們要來感謝你
今天教導我們關於聖經
脫離借錢給別人
跟為別人作保網羅的真理
我承認有些時候
我們面對這樣的需要的時候
我們很難作決定
特別是向我們借錢
或是希望我們為他作保的
是我們所愛的家人
是我們很好的朋友
我們實在很難開口//說出拒絕的話
求你幫助我們明白
我遵行這樣的真理的時候
不單是為了我自己的緣故
不單是為了我需要我的財物//得到保護跟幫助
同時也是對對方//最大的保護跟幫助
求你幫助我
真的能夠有智慧的
跟我的家人跟朋友來溝通
讓他們明白聖經真理的原則
讓他同樣的也遵行這樣的真理
讓他同樣的也脫離//債務的捆綁跟轄制
得享真正的自由
如果我的家人跟朋友//有真實的需要
也求主賜給我慷慨跟大方的心
願意為他的需要//做無條件的奉獻
好叫他也透過我這樣的努力//得著祝福
謝謝你
聽我的禱告
奉靠耶穌基督的聖名
阿們