UE0522
慕真聽打
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各位弟兄姐妹 大家平安
我是陳志宏牧師
我們這一系列的課程
是有關怎麼樣在財務管理上
成為上帝好管家的真理
我們今天是第十二集的課程
我要跟大家分享的主題是//堅持儲蓄
我們怎麼樣來開始學習
有關儲蓄方面的真理呢
首先我們要以螞蟻為師
我們請看//箴言的第六章的6到11節
這段聖經這樣告訴我們
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箴言6:6-11

懶惰人哪
你去察看螞蟻的動作
就可得智慧
螞蟻沒有元帥
沒有官長 沒有君王
尚且在夏天預備食物
在收割時聚斂糧食
懶惰人哪
你要睡到幾時呢
你何時睡醒呢
再睡片時 打盹片時
抱著手躺臥片時
你的貧窮就必如強盜速來
你的缺乏彷彿拿兵器的人來到
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所以這段聖經告訴我們
我們當以螞蟻為師
如果我們很認真地觀察//螞蟻的動作
我們就可以得到智慧
螞蟻的智慧表現在什麼方面呢
就是在夏天的時候
牠們懂得預備食物
在收割的時候聚斂糧食
好到冬天//大地沒有出產的時候
牠們仍舊有足夠的食物可以吃
可以安然地度過冬天
等到隔一年//新的出產來到為止
螞蟻為什麼在夏天//要開始預備糧食呢
因為牠們知道
冬天的食物是很難尋找的
我們生活在台灣的人
對這方面的感受//並不是那麼深刻
因為台灣地處於亞熱帶
嚴格地講//我們是沒有什麼冬天的
但是對於地理位置
處於緯度比較高的國家呢
一年四季的分野就非常的明顯
如果處在冬天//會下雪結冰的地區
冬天是幾乎找不到//什麼食物可以吃的
夏天的食物豐盛
遠超過夏天每日的需要
但是冬天沒有食物
如果不在夏天//事先儲備一些糧食
就活不過漫長的冬天
所以螞蟻為了繼續//可以生存下去呢
在夏天預備食物
是牠們非做不可的工作
我們為什麼需要儲蓄呢
這也是我們為了生存下去
必須採取的行動
就像春夏秋冬的循環一樣
其實世界的景氣//也會有好壞的循環
在舊約創世記的四十一章
我們可以看到一個//很具體的例子
當時是在埃及
他們是農業社會
所以他們經濟景氣好壞的循環
是以農作物的豐收或者是欠收
作為關鍵的影響因素
在創世記四十章記載
在埃及那個時候
有連續七年的農作物的大豐收
在那七年當中
土地的出產極其豐盛
食物多到沒有辦法想像
吃不完剩下的穀子
好像海邊的沙那樣多
但問題是
我們一輩子所經驗的//都是豐年嗎
不 真實的人生有豐年//也會有荒年
就好像一年當中//有夏天也有冬天一樣
所以埃及那七年的豐年//結束之後
緊接著有七年的饑荒
而且饑荒嚴重的程度
也是無法想像的
不單在埃及地有饑荒
附近的地區都面對
農作物嚴重欠收的問題
所以如果不是約瑟
在那豐收的七年廣建糧倉
聚歛極多的糧食
恐怕很多人//在那七年的荒年當中
就會餓死
因為約瑟懂得在豐收的時候
豐年的時候未雨綢繆//廣積糧食
所以他就帶領了埃及全國
跟附近地區的百姓
安然度過那一波的
世界經濟景氣盪到谷底的危機
因此約瑟也得到法老王的器重
跟埃及百姓的愛戴
連帶地讓他的父親雅各//可以帶著全家
搬遷到埃及最好的歌珊地
在那裡生養眾多
成為日後極大的民族
就是以色列人
當然世界經濟景氣的循環
不像春夏秋冬
循環這麼樣有規律
但是我們回過頭去看//這個世界的歷史
我們還是可以看見//在某個時期
世界整體的經濟景氣循環
是向上走//或是向下跌的這個趨勢
呈現波動的曲線
有時好 有時壞
當世界經濟景氣好的時候
就是怎麼樣
各行各業都欣欣向榮
工作的機會很多
收入待遇都不錯
進行各種投資都會賺錢
而且還賺得不少
可是當經濟景氣//進入不景氣的時候
你就會發現股市長黑
房地產的價格直直落
百業蕭條
很多的工廠 公司紛紛倒閉
因為經濟市場
我們說是一環扣一環
所以那個骨牌的效應
是非常的可怕 非常的嚇人
當然呢世界經濟到了谷底
怎麼樣
總有一天會開始復甦
然後會進入//下一波的繁榮的景象
冬天過去了 就是春天
春天到了 夏天就不遠
問題是
我們是否能夠撐得過那一波
經濟不景氣的冬天呢
關鍵就在我們平時有沒有//養成儲蓄的習慣
所以如果我們懂得以螞蟻為師
我們會懂得為將來做預備
那麼我們就可以平安地度過
整體經濟的不景氣
或者是我們個人跟家庭經濟的
一些特殊的危機的情況
我們人的一生
會經歷困苦的環境
也會經驗呢豐富的環境
約瑟他自己本身//也是一個很好的例子
他從出生到十七歲
他的環境怎麼樣
都是富足的
因為他是他爸爸雅各的愛子
所以從十七歲到他三十歲
他的遭遇是起起落落的
時而貧窮 時而發達起來
時而貧窮 時而發達
當然他三十歲之後
就進入比較長期的//豐裕的處境當中
在創世記裡面
約瑟因為上帝的啟示
知道埃及會有七個豐年
緊接著會有七個荒年
所以他建議法老要在七個豐年//積蓄糧食
好預備迎接接下來七個荒年
我們今天可能不會像約瑟一樣//得到啟示
知道這個經濟危機
到底要過多久才會過去
或是這個繁榮會繁榮多久
但是我們這個知道什麼呢
我們會知道世界的經濟
景氣會有循環的現象
我們總是在一生當中
會遇見經濟景氣好的狀況
我們也會遇見//經濟景氣不好的狀況
這是一種基本的常識
所以不論我們有沒有//得到特別的啟示
我們至少透過觀察螞蟻的動作
我們也要有基本的常識
就是我們平常//要為將來做一些儲蓄
以便我們在人生遭遇到
經濟環境惡劣的情況之下
我們還可以不憂慮飲食
現代人面對儲蓄的需要
我們可以分成//短期 中期跟長期的儲蓄
短中期的儲蓄//是可以隨時動用的
短期儲蓄的目標
是為了一些財務計畫當中//比較大筆的開銷
比如我們要買一些//比較昂貴的家電器材
或是我們要存一點//出國旅遊的經費
這些都需要先存一筆錢
我們過去在提到//避免債務的原則的時候
我們曾經提到//我們不鼓勵分期付款
或是先享受後付款的做法
因為那是什麼
那是透支未來對不對
所以面對金額比較大的支出
我們比較好的方法是什麼呢
我們先有些短期的儲蓄
等到我們存到足夠的錢
我們採取消費的行動
那中期的儲蓄的目標
是為了要應付意外 緊急狀況
或者是因著生病 失業
或是生涯規劃的考慮
我們的收入有可能會中斷
但是即使沒有收入
每天怎麼樣
還是有一些支出對不對
那一般而言
理財專家都會建議
我們要至少有//三到六個月的預備金
再來如果你有//比較長期的進修計畫
比如說你要再去讀書進修
你可能要先存兩年的預備金
這是比較中期的需要
什麼是比較長期的儲蓄需要呢
對我們現代人而言
主要是我們退休之後的養老金
長期的儲蓄除非是萬不得已
要不然是絕對不要去動用它的
我們人生在不同的階段
我們得貨財的能力//是不太一樣的
從我們出生到童年
基本上我們沒有太多//得貨財的能力
那個階段//都是父母供應我們的需要
等我們接受完教育//找到工作之後
我們可能有一段//四十到五十年時間
可以靠自己的勞力或智慧//賺錢的階段
不過當我們漸漸身體老邁//體力不如從前
身體疾病多起來之後
我們工作的能力跟機會
就會大幅度地衰退
這時候我們可能又重新回到
沒有經濟收入的狀況
過去對華人的社會來說
年老要活下去的問題不太大
因為我們過去的做法是什麼呢
我們過去的做法//是叫作「養兒防老」
所以很多人拚命生很多的孩子
最好多生男孩子
因為孩子多
所以每個孩子要奉養父母的//平均負擔就比較輕
當然還有個很關鍵的因素
就是古代人
其實他們的平均壽命//比較短一點
所以相對需要倚靠兒女
去照顧分擔的經濟壓力的時間//也比較短
可是我們現代社會就不太一樣
一方面因為少子化
所以現在需要分擔父母的//奉養的人數呢
過去可能七八個孩子對不對
現在可能剩下兩三個孩子
那個重擔就多很多
加上現代的醫療水準//不斷地進步
讓現代人平均壽命變得更長
所以如果我們沒有自己的儲蓄
我們只靠孩子奉養
或只靠政府的社會福利//支出生活
我們生活起來就會比較辛苦
所以如果我們希望退休之後
可以維持一定程度的生活水準
那我們從年輕的時候//就要開始儲蓄
投資//就是我們所必須要做的努力
這是長期儲蓄的需要
當然接下來//我們要面對的問題是
我們很多人或多或少
都知道儲蓄的重要
但不見得我們每個人//都有儲蓄的習慣
我們不見得每個人//都採取儲蓄的行動
為什麼我們知道儲蓄很重要
卻沒有採取儲蓄的行動呢
當然有很多可能的原因
但是你知不知道
那個最重要的原因是什麼呢
箴言對這個問題//回答是什麼呢
給大家一個提示
就是我們今天所讀的
箴言第六章6到11節//有提到那個原因
那個答案是什麼
那個答案是懶惰
請問 箴言六章6到11節
是對什麼人說的呢
它說 懶惰人哪 你去察看…
懶惰人哪 你要睡到幾時呢
所以懶惰人的特徵是什麼呢
懶惰人的特徵
不是在他臉上寫了懶惰兩個字
不是這樣的狀況
接下來的信息//我盼望你為自己聽
不要為別人聽
如果你聽完了聖經的答案
你只有發現你的配偶是懶惰人
你的兒女 小孩是懶惰人
那今天的信息//對你幫助就不太大
因為你早就知道
你的配偶 你的小孩是懶惰人
如果你聽了今天的信息
你突然發現
我自己某種程度
也歸在懶惰人的行列之內
那今天的信息對你幫助就很大
懶惰人的特徵是什麼呢
懶惰人的特徵就是拖延
再睡片時 打盹片時
抱著手躺臥片時
再一下...
我們聽聽看下面的話熟不熟悉
老公啊 去幫我買一瓶醬油
答案是什麼呢
等一下
等我看完報紙之後再去買
小明啊 趕快去寫功課
答案是什麼呢
等一下
等我把這個電腦遊戲//玩一個段落
再去寫功課
小美啊 把客廳整理一下
客人等一下要來了
等一下
等我把這個電視節目//看完之後再整理
請問這個一下到底有多久呢
這個一下
有時候是幾分鐘
有時候是幾個小時
有時候這個一下是幾個月
有時候這一下可能是幾年
當然這裡我們稍微//岔開一下這個主題
就是當別人//在我正忙著做一件事情的時候
突然要求我幫忙他做一件事情
難道我不能要求他等一下
等我手邊的工作告一個段落
才去處理他的需要嗎
當然是可以的
不過為了要避免//自己成為懶惰人
有個方法可以解決這個問題
就是我們不要回答「等一下」
這樣很抽象的時間概念
我們要很具體//回答可衡量的時間
比如說
三分鐘之後//我就去幫你買醬油
五分鐘之後 我就整理客廳
一個小時之後//我就去做我的功課
我們要很具體說
我們什麼時候會完成這件事情
這樣就不會落入懶惰人的陷阱
我們再提供大家一個//分辨懶惰人的方法
箴言有另外一個地方
一個有關懶惰人的記載
箴言的二十二章的13節 它說
懶惰人說 外頭有獅子
我在街上就必被殺
他住在哪裡
住在城市裡面對不對
可是他說什麼呢
外頭有獅子
誇不誇張
蠻誇張的對不對
那懶惰人為什麼要說//外頭有獅子呢
因為這樣就不用出去工作
因為什麼 外面太危險了
所以懶惰人的//第二個特徵是什麼呢
就是有很多的藉口
很會找理由
基本上我們每個人所遇見的//人生的處境
雖然不盡相同
但是差異不會大到哪邊去
可是為什麼有些人很成功
有些人失敗呢
基本上跟我們人生的態度//是有關的
會成功的人
是因為他設定一個目標之後
他所問的問題是什麼呢
我可以想出什麼辦法
來克服種種的困難
繼續往我的目標前進
因為他一天到晚想的//都是怎麼樣
怎麼樣達到那個目標
所以總有一天他會想到辦法
克服所有的困難 獲得成功
可是另外一種人想法//就不太一樣
他滿腦子想的是什麼呢
他滿腦子想的
就是怎麼樣可以輕鬆愉快一點
怎麼樣可以讓別人做
我卻可以坐享其成
所以滿腦子想的什麼呢
就是理由
我可以用什麼樣的理由//來說服別人去做
但是我自己卻不需要努力
這樣的人功力越高
將來的失敗就越大
因為他除了會找//很多的理由跟藉口之外
他沒有培養特殊的才幹//或者是技能
有一天當別人厭煩了
他的理由跟藉口的時候
讓他自己去承擔
自己責任的時候呢
他的能力呢
根本不足以面對環境的挑戰
如果我們把拖延 把藉口
運用到儲蓄跟投資的問題上面
下面有一些說詞
大家可以思想一下
我們有沒有這樣的想法
我們可能二十五歲的時候
我們會說什麼
我現在沒有辦法儲蓄
因為我的事業怎麼樣
剛剛起步
我賺的錢不多
我還年輕
我應該享受快樂人生
而且我還年輕嘛
所以我多的是時間//可以去賺錢
所以這個投資 沒關係
我時間很夠
到了三十五歲的時候
我們鼓勵他投資要儲蓄
他說我怎麼樣
我剛剛生小孩
生活的支出一下子增加很多
孩子長大之後支出就會變少
那時候我就可以開始投資
現在每個月要擠出錢來投資
一千塊 兩千塊要儲蓄
很困難
那就繼續等吧
等到四十五歲
你鼓勵他要儲蓄 要投資
他說 我現在有兩個孩子//要上學讀書
各樣的開銷多得不得了
然後我們雙方的父母怎麼樣
年紀都大了對不對
也需要我們有一些供應
現在我實在是沒辦法
蠟燭兩頭燒
現在是我經濟最艱難的時刻
再過幾年 孩子長大了
父母可能也過世了
所以我那個時候//會有充裕的能力
可以儲蓄跟投資
時間過得好快 又過了十年
到五十五歲
要鼓勵他儲蓄投資
他說 時間過得很快 對不對
我知道時候不多 要趕快投資
但是世事難料
我想投資的時候怎麼樣
剛好碰到世界經濟不景氣
很多公司紛紛倒閉 裁員
唉啊 我也被裁員
這個年紀很難東山再起
或很難找到更好的工作
我想要儲蓄 想要投資
不過現在好像是//心有餘而力不足
那到了六十五歲
唉啊 是的
投資是一個很好的建議
要儲蓄
可是我現在怎麼樣
我已經面對退休的年齡
這個社會不穩定
我是的確應該早一點
為退休後的生活作規劃
可是現在怎麼樣
現在已經馬上要退休
沒辦法做儲蓄
沒辦法做投資了
或許有人會說
這些說法怎麼樣
這些說法都是事實啊
台灣這幾年的薪資
其實不增反降對不對
最近稍微好一點點
但是也不怎麼好
物價呢 物價一直上漲
生活都有問題了
哪有餘錢啊
哪有閒錢可以投資//可以儲蓄呢
我們說這樣的觀念
箴言說是標準懶惰人的想法
我們還是像螞蟻學習吧
它說 懶惰人哪
你去察看螞蟻的動作
就可得智慧
螞蟻沒有元帥
沒有官長 沒有君王
尚且在夏天預備食物
在收割時聚斂糧食
我們問一些問題
請問 螞蟻比較聰明
還是人比較聰明
再問一個問題
螞蟻的力氣大//還是人的力氣大
如果連螞蟻這樣的低等動物
都有辦法在艱難的處境當中//學會儲蓄
為將來作預備
難道我們這麼聰明的人
想不出辦法來儲蓄嗎
儲蓄的習慣是可以培養的
儲蓄的方法跟技能
是可以學習的
關鍵是什麼呢
關鍵是我們要不要//主動地學習而已
所以有句話是這樣說的
世界上沒有計畫要失敗的人
只有因為沒有好好做計畫//而失敗的人
儲蓄的學習其實不太難
只要改變一個基本動作//就會有好的開始
我們一般舊的//消費理財的思維模式是這樣子
我們讀書
然後等我們畢業之後找到工作
我們有收入之後
我們就消費
剩下來怎麼樣
儲蓄
這是舊的消費理財的思維模式
我們可以改成一個//新的消費理財的思維模式
我們還是照樣//讀書 畢業 工作 有收入
有收入之後
先分一部分下來儲蓄
剩下的呢拿去消費
這兩個的差別在哪裡呢
基本上如果我們的理財的模式
是先消費後儲蓄
面對今天這個資本主義的社會
有很多的廣告 各種的媒體
鼓勵我們消費
甚至鼓勵我們浪費
有很多新的產品//不斷地說服我們
說你應該擁有這樣的產品
你才有價值
所以我們消費完之後怎麼樣
我們往往所剩無幾
所以這個很少有錢//可以繼續儲蓄
所以常常變成什麼呢
下一個月我有剩錢再儲蓄吧
結果一個月呢又過了一個月
就落入懶惰人拖延的陷阱當中
可是如果我們把這個次序//稍微對調一下
我們先擬定儲蓄的計畫
在發薪水的銀行的戶頭
其實我們可以設立叫作
自動扣款零存整付的定存方式
銀行自動幫你儲蓄
或者定期定額的投資基金
那剩下的錢
才是可以自由運用的消費額度
可能到月底
我們還是把銀行的戶頭//或手邊的錢
用得差不多了
但是有個差別
什麼差別呢
就是有些錢怎麼樣
已經存下來了
當然對基督徒來說
我們還可以採取一個
更符合聖經真理的//理財思維模式
也就是我們讀書 畢業 工作
有了收入之後
先什一奉獻
再分一部分出來儲蓄
接下來是消費
這是我們以前所提到過的
我們要先把我們的所得
獻上十分之一給上帝
這個動作表明我們承認
我們得貨財的能力//是從上帝而來的
我們只是金錢的管家
上帝才是一切//財富跟資源的主人
當我們願意透過奉獻來表明
我們願意照上帝的旨意
好好的管理 運用
祂所託付給我們的資源的時候
上帝會打開天上的窗戶
傾福給我們 甚至無處可容
是的
的確人可以憑自己的智慧
盡量地儲蓄 投資 理財//以備不時之需
但是有些時候
環境的困難
是遠超過我們所能夠預料//跟自己的預備的
唯有上帝//才是我們最終的寶藏
所以當我們有收入的時候
我們要先存一部分的金錢
在天上的銀行裡面
我們要先奉獻
存到天上的銀行
然後再來
存一部分在地上的銀行
接下來才是自由的消費
享受我們勞碌所得的
儲蓄要從什麼時候開始呢
答案是什麼
答案是越早越好
舉一個例子我們就可以明白
為什麼要越早越好
假設有兩個人
我們叫他小輝跟小寶
他們兩個人把錢//存入同一家銀行
假設這個銀行四十年的利息
都是年息百分之六
沒有改變過
那我們可以看一下
他們的計算公式

********************上表

小輝在二十二歲開始儲蓄
他每年存了兩千塊
但是他存到三十一歲就停止了
一直到了六十二歲
他才把錢領出來
另外一個小寶
他三十二歲開始儲蓄
同樣也是存兩千塊
可是他一直存到六十二歲
他也是到六十二歲把錢領出來
小輝存入銀行的錢總投資額
其實只有兩萬塊錢
他只存了十年
但他很早就開始儲蓄
所以他到六十二歲的時候
他銀行的存款累積到十五萬多
而小寶存入銀行的總投資
有六萬兩千塊
但是他到六十二歲的時候
銀行的這個存款
只累積到十一萬多
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怎麼會這樣子呢
投入的一個是兩萬
一個是六萬二
但是為什麼投入兩萬的
最後有十五萬呢
投入六萬只有十一萬多呢
答案是 這個是複利的效果
因為銀行的利息//是採取複利計算
就是第二年的利息
會乘上本金加上第一年的利息
所以時間越久
利息滾入本金就越多
所以越早儲蓄越好
越早儲蓄
你用同樣多的錢
但是卻可以達至更好的功效
所以如果越早儲蓄越好
那我們就要思想一件事情
就是什麼
孩子小的時候
我們就要教導他們
幫助他們養成儲蓄的習慣
或許有人會問
孩子這麼小
他們懂得怎麼樣儲蓄嗎
你不要小看小孩
他們懂得怎麼樣儲蓄
有一次我們教會
五六年級主日學的孩子
我們就給他們上了十二堂的
兒童版的理財有道的課程
然後上完之後
我們會請他們寫一些//學習的心得
有一次我們教會週報
把他們的學習心得寫在上面
我就讀一小段給大家聽
有一個孩子這樣說
他說 我覺得上了這//十二堂的理財課
對我有很大的幫助
讓我學會很多的東西
比如說要儲蓄 不要欠債等等
現在我只要拿到錢
我就會把錢分成三個等分
儲蓄 花費 跟奉獻三份
才不會花掉太多不該花的錢
我現在郵局存了三千塊錢
有兩千塊//是上完了理財課程才存的
我們主日學大概花了//四五個月的時間
把十二堂課把它上完
一個小學四五年級的孩子
四五個月存了兩千塊
你說 很不錯吧
他們真的會學會//這樣理財的功課
所以親愛的弟兄姐妹
學習儲蓄容不容易
其實一點都不難
祕訣是什麼呢
祕訣其實只有兩個
祕訣第一是什麼呢
我們改變一下我們理財的順序
有收入的時候怎麼辦呢
有收入的時候先什一奉獻
先存一些在天上的銀行
接下來有一部分設定儲蓄
在銀行的戶頭或拿去投資
接下來才是消費
當你改變優先次序的時候
你就發現
你會定期定額的儲蓄
那祕訣二是什麼呢
祕訣二是從現在就開始//不要拖延
不要等到下個月
不要等到我經濟能力//改善情況之後
我再開始
今天你聽完信息之後
你就開始進行儲蓄的規劃
你這個月領到薪水的時候
你就先把你所預定的額度
奉獻完之後
你就把預定的額度//存到銀行裡面去
即使你過去//不一定有儲蓄的習慣
即使你現在可能已經三十歲了
已經四十歲了 五十歲了
甚至你現在已經六十歲了
但是有比沒有好
有開始總比沒有好
我們不怕慢 我們只怕站
所以求主可以幫助我們
比螞蟻更加的有智慧
讓我們學會
為我們自己的將來做好的準備
我們一同低頭
我們到上帝的面前//我們來禱告
親愛的天父上帝
我們要來感謝你
教導我們要以螞蟻為師
教導我們要懂得//為將來做一些預備
求主幫助我們能夠養成//儲蓄的習慣
而且是從現在開始
立刻操練儲蓄的習慣
好叫我們不論是處在豐富
或是面對經濟不景氣的環境
我們都能夠不至於缺乏
甚至我們還有能力
可以幫助別人//度過經濟上的難關
我們這樣的禱告 感謝
是奉靠耶穌基督的聖名
阿們